Pension – så funkar det

Pensionspyramiden – en överblick 

Den allmänna pensionen – som är basen i pyramiden – består av inkomstpension och premiepension. Förutom allmän pension har de flesta som arbetar även en tjänstepension. Jobbar du på en arbetsplats med kollektivavtal vet du att du är garanterad tjänstepension. Många har också ett privat pensionssparande. 

• Allmän pension – inkomstpension + premiepension 

• Kollektivavtalad tjänstepension  
• Eventuell tjänstepension för den som jobbar hos arbetsgivare utan  kollektivavtal  

• Privat sparande 

Som egenföretagare är det extra viktigt att du ser över och planerar för din pension. Om pension när du är egenföretagare

Allmän pension 

Allmän pension är en lagstadgad pension som Pensionsmyndigheten ansvarar för. Varje år som du arbetar och betalar skatt avsätts nya pengar till din framtida allmänna pension. Den allmänna pensionen har både en nedre och övre gräns för inkomster som ger rätt till pension

Den allmänna pensionen består av två delar:

• Inkomstpension – påverkar du indirekt genom att jobba mycket, länge och ha en hög lön. 
• Premiepension påverkar du genom att placera i olika fonder. Om du inte väljer placeras pengarna i Sjunde AP-fonden, Såfa.

Om allmän pension och hur mycket du hittills tjänat in hittar du hos Pensionsmyndigheten.se

Kollektivavtalad tjänstepension

Är du anställd hos en arbetsgivare med  kollektivavtal ? Grattis! Då omfattas du automatiskt av tjänstepension, som din arbetsgivare betalar. Ibland kallas kollektivavtalad tjänstepension också för avtalspension. 

Tjänstepension är en viktig del av din framtida pension och kompletterar den allmänna pensionen. De kollektivavtalade tjänstepensionerna är upphandlade med finansiellt stabila pensions­bolag som förväntas ge högsta möjliga pension till lägsta möjliga avgift.

Att omfattas av tjänstepension är viktigt, för den utgör ofta ett rejält tillskott till din pension

Utöver att tjänstepensionen ofta utgör ett rejält tillskott till din pension innebär kollektivavtalet också att du får sjuklön och sjukpension, omställningsförsäkring, arbetsskadeförsäkring, inbetalning till din tjänstepension under en viss tid vid föräldraledighet och möjlighet till olika ersättningar i samband med dödsfall, vilket kan ge ekonomisk trygghet till dina nära.

Vilken tjänstepension omfattas du av?

Vilket tjänstepensionsavtal du omfattas av beroende på vilket kollektivavtalsområde din arbetsgivare tillhör. Hör efter med din arbetsgivare om vilket tjänstepensionsavtal som du har. 

De flesta av Unionens medlemmar som omfattas av  kollektivavtal  har ITP1 eller ITP2. Oavsett vilken ITP du omfattas av har du en del i din pension som du själv kan styra över för att kunna påverka och anpassa tjänstepensionen.

• Är du född 1979 eller senare gäller ITP1
  ITP1 innebär att arbetsgivaren betalar in en förutbestämd premie till din pension varje månad. Här vet du inte hur mycket du får i pension, det beror på avkastning, avgifter och hur mycket pengar som betalas in. Du kan även omfattas av ITP1 om din arbetsgivare tecknat  kollektivavtal  efter 2006 och valt att tillämpa ITP1 på samtliga tjänstemän , oavsett ålder. 
  Kollektivavtalad tjänstepension ITP1
• Om du är född 1978 eller tidigare gäller vanligen ITP2
  Har du ITP2 beror din framtida pension på vilken lön du har och hur länge du tjänar in pension i det här systemet. Tanken är att du ska få en procentsats på din slutlön i pension livet ut men för att få full pension krävs att du är i systemet den dag du går i pension och att du har tjänat in ITP2 under nästan hela ditt arbetsliv. Om du inte har ITP2 när du går i pension eller inte har full intjänad tid i systemet får du din  ITP2 reducerad beroende på hur mycket som finns inbetalat eller utifrån hur lång tid du hunnit tjäna in till systemet. Observera att om du är född 1978 eller tidigare så kan du omfattas av ITP1, om din arbetsgivare har valt att tillämpa det på alla  tjänstemän  oavsett ålder.
  Kollektivavtalad tjänstepension ITP2
• För dig inom Fremias  avtalsområde  - ITP1 eller KTP2

  Är du född 1981 eller senare omfattas du av ITP1från den 1 januari 2019 . Är du född 1980 och tidigare och jobbar inom Fremias  avtalsområde  under ett avtal  tecknat före 2019 omfattas du av Kooperationens förmånsbestämda tjänstepension KTP2, om inte din arbetsgivare har valt att alla  tjänstemän  oavsett ålder ska ha ITP1. 
  Kollektivavtalad tjänstepension KTP2

Med Unionens kollektivavtal får du också flexpension 

Om du omfattas av Unionens kollektivavtal har du dessutom flexpension. Det innebär att din arbetsgivare gör extra avsättningar till din tjänstepension och att du har möjlighet att gå i deltidspension och deltidsarbeta innan du helt går i pension.   
Så fungerar flexpension

Om du jobbar hos arbetsgivare utan kollektivavtal 

Jobbar du hos en arbetsgivare som inte har  kollektivavtal  kan du omfattas av en tjänstepension – om din arbetsgivare har tecknat en individuell tjänstepension. 

Har din arbetsgivare tecknat en individuell tjänstepension är det inte säkert att den är lika ekonomiskt fördelaktig.

Ta reda på vad den individuella tjänstepensionen innebär. Till exempel storleken på premierna, avgiftsnivåer och om det finns riskförsäkringar -  premiebefrielseförsäkring, sjukförsäkring,  tjänstegrupplivförsäkring  och arbetsskadeförsäkring - och vem som betalar premien för dessa. I en del lösningar betalar du nämligen själv för riskförsäkringarna, som dras från premierna som går till ålderspensionen. 

Skillnaden i pension kan bli stor, trots lika stora inbetalningar. 

Om man jämför kollektivavtalad tjänstepension med en individuell tjänstepension kan skillnaden i pension bli stor, trots lika stora inbetalningar. 

Skillnaderna gäller inte bara när det handlar om hur mycket du får betala i avgifter för förvaltningen av ditt pensionskapital. Det handlar också om garantier för din pension och hur din sjukförsäkring ser ut. 
Om tjänstepension när du jobbar hos arbetsgivare utan kollektivavtal

Privat sparande 

Toppen på pensionspyramiden består av ett eventuellt privat pensionssparande där ditt behov av att spara privat behöver utgå från din livssituation och ditt kapitalbehov. Om du saknat intjänande till tjänstepension hela eller delar av ditt yrkesliv ökar behovet av privat pensionssparande. Idag saknar privat pensionssparande avdragsrätt i deklaration och är därför inte längre ett förmånligt sparande. ​Men om du helt saknar pensionsrätt i din anställning finns möjlighet göra avdrag i deklarationen.

Det finns flera olika möjligheter att själv spara till din pension, men var alltid uppmärksam på vilken avgift du får betala, oavsett vilken form du väljer. 

Så kan du påverka din pension

Flera saker kan påverka din pension. Vi listar några av dem. 
Påverka din pension