Varning: 5 vanliga missar med tjänstepension

Utan kollektivavtal :
Om ditt arbetsliv består av en serie korta anställningar är risken stor att den intjänade tjänstepensionen till slut blir nollad – om den inte är kollektivavtalad.

Den som jobbhoppar mellan olika arbetsgivare i olika branscher får ofta lite pensionspremier inbetalda från varje jobb, till olika försäkringsbolag. Det kan innebära att den sammantagna summan hos var och ett av försäkringsbolagen blir för liten för att täcka mer än avgiften – som ju också är högre när den inte är kollektivavtalad. Det vill säga: noll kronor betalas ut till dig.

Med kollektivavtal :
Jobbhoppar du mellan arbetsplatser som omfattas av  kollektivavtal ser det ljusare ut. Inom de kollektivavtalade tjänstepensionerna ITP1 och ITP2 är avgifterna betydligt lägre och det finns inga fasta årsavgifter alls. Dessutom följer en garanti på de insatta pengarna – när tjänstepensionen är kollektivavtalad.

Utan kollektivavtal : 
Om det företag där du är anställd får betalningssvårigheter och går i konkurs, eller om din arbetsgivare inte sköter sina åtaganden – görs inga avsättningar till din privata tjänstepension oavsett hur bra du jobbar på. (Det drabbade Kurt, som intervjuats av Unionens medlemstidning Kollega.)

Med kollektivavtal : 
Med ITP , den kollektivavtalade tjänstepensionen, ingår en garanti så att du får de förmåner avtalet lovar oavsett hur din arbetsgivare sköter sig. Det är unikt för ITP .

Vad är ITP ?
ITP  är namnet på Sveriges största och ledande system för tjänstepensioner för privatanställda tjänstemän .

Utan kollektivavtal : 
Jobbar du på en arbetsplats utan kollektivavtal har du troligen inte heller någon sjukförsäkring. Mindre än hälften av de företag som saknar kollektivavtal har tecknat sjukförsäkring för sina anställda.

Med kollektivavtal : 
Med kollektivavtalad tjänstepension ingår sjukförsäkring och den omfattar alla som är i arbete utan hälsoprövning eller några undantag.

Utan kollektivavtal : 
Det finns mängder av historier om arbetstagare som tagit råd av ”oberoende försäkringsrådgivare” inför tecknandet av privat tjänstepensionssparande – och som senare insett att det var försäljare de talade med, och att råden de fick blev ganska dyrköpta.

De flesta försäkringsrådgivare lever på den provision de får från de försäkringsbolag de rekommenderar. Vissa av bolagen betalar en högre provision än andra, vilket såklart riskerar att påverka rådgivningen. Det finns även risk att dina avsättningar placeras i fonder med dålig utveckling.

Försäkringsbolagens kostnader får sedan kunderna betala i form av höga avgifter - som leder till att kapitalet minskar och den utbetalda pensionen blir lägre.

Med kollektivavtal :
Som sagt, det är hart när omöjligt att matcha förhandlingskraften från fackförbund och arbetsgivarorganisationer som tillsammans pressar ner avgifterna med enda syfte att de anställda i slutändan ska få ut så mycket som möjligt av sina inbetalda premier.

Med kollektivavtalad tjänstepension kan du själv välja att placera inbetalningarna mellan Sveriges bästa pensionsförvaltare - till de lägsta avgifterna och utan fasta årsavgifter.

Jo, det går att få oberoende rådgivning
PTK som förhandlar avtal på uppdrag av 27 fackförbund, däribland Unionen, erbjuder pensionsrådgivning som på riktigt är oberoende både försäkringsbolagen och fondförvaltarna. PTK:s oberoende pensionsrådgivning

När det saknas kollektivavtal riskerar du att få betala premierna för sjukförsäkring och premiebefrielseförsäkring med sparpremierna till pensionsförsäkringen.

Va? Hur funkar det?

Jo, både med ITP och privat tjänstepension ger reglerna en avsättning på 4,5 procent av lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp. För enkelhets skull kan vi säga att det ger 1000 kronor den här månaden. Kostnaden för sjukförsäkringen och premiebefrielseförsäkringen kostar 100kr.

Med ITP är det arbetsgivaren som betalar de 100 kronorna utöver de 1000 kronorna, med en privat lösning kan de 100 kronorna istället tas av sparpremien vilket innebär att de blir mindre pengar kvar till tjänstepensionen.

Du får alltså betala för att slippa betala.