Tjänstepension och försäkring på arbetsplats utan kollektivavtal

Tjänstepension ingår inte alltid

För anställda som jobbar på en arbetsplats med kollektivavtal ingår tjänstepension och andra kollektivavtalade försäkringar automatiskt. Eftersom tjänstepensionen och försäkringarna genom kollektivavtal omfattar väldigt många har de kunnat förhandlas fram med stabila och förmånliga villkor för de anställda. Alla anställda som omfattas av kollektivavtalet på arbetsplatsen är då garanterade att få det som gäller och arbetsgivare kan inte på egen hand ta bort eller ändra de villkoren. Fördelarna med tjänstepension när det finns kollektivavtal

Ta reda på om du omfattas av tjänstepension

Om du däremot jobbar på en arbetsplats som saknar kollektivavtal är det inte säkert att du får tjänstepension och andra försäkringar via jobbet. Det finns inte något lagkrav att arbetsgivare ska ge de anställda tjänstepension eller andra försäkringar, men många arbetsgivare utan kollektivavtal väljer ändå att teckna och betala in till pension och försäkring för sina anställda genom en individuell tjänstepension.

Om du jobbar på en arbetsplats utan kollektivavtal behöver du därför själv ta reda på vad som ingår och vilka villkor som i så fall gäller.

Med individuell tjänstepension behöver du ta ett större ansvar

En individuell tjänstepension, som arbetsgivare utan kollektivavtal tecknar på egen hand åt dig, kan innehålla olika regler och ha olika innehåll. Det innebär därför ett större ansvar för dig som anställd att ta reda på vad din tjänstepension innehåller och vilka villkor som gäller.

Det är också viktigt att du löpande bevakar så att rätt belopp avsätts till dina försäkringar om du omfattas av en individuell tjänstepension. Du behöver göra det eftersom det saknas garantier att du ska få dina tjänstepensionsinbetalningar.

Villkoren för tjänstepension ska stå i ditt anställningsavtal

Det behöver stå inskrivet i ditt anställningsavtal vilken pensionslösning som du och din arbetsgivare har kommit överens om. Det är viktigt så att det är tydligt både för dig och arbetsgivaren vad som gäller, men också för att du ska ha bevis att du har rätt till det som står om arbetsgivarens avsättning till tjänstepensionen skulle bli fel eller utebli.

Checklista för tjänstepension när det saknas kollektivavtal

• Hur stor premie sätts in?

  Premier är det belopp som betalas in till din tjänstepension. Ibland är det en fast procentsats som utgår från din lön och ibland finns det en så kallad premietrappa som kan vara kopplad till ålder, lön och/eller så kallade basbeloppsgränser. Vill du jämföra med något kan ett riktmärke vara den kollektivavtalade tjänstepensionen ITP1 tillsammans med en flexpensionspremie om 2 procent. Du behöver också ta reda på om hela premien går till din tjänstepension eller om en del av premien som betalas in av arbetsgivaren går till andra försäkringar för dig, som exempelvis sjukförsäkring eller premiebefrielseförsäkring.

• Vilken lön beräknas premien på?

  De premier som ska betalas till din tjänstepension grundar sig på din lön. Beroende på vilken pensionslösning du har kan det skilja sig åt hur den beräknas. Kontrollera därför vilka delar av lönen som räknas med när arbetsgivaren beräknar din pensionspremie.
  
  Du behöver också ta reda på om exempelvis  rörliga lönedelar  som  semesterersättning  och provision ingår i din  pensionsmedförande lön . Om den lön som din pensionspremie grundar sig på är din månadslön multiplicerat med 12 (eller 12,2, om den inkluderar  semesterersättning ) så innebär det att övriga rörliga lönedelar som till exempel  bonus ,  övertidsersättning  och provision, inte räknas med. Om det finns brytgränser vid vissa lönenivåer betyder det att du kan få högre pensionsavsättningar om du överstiger brytgränsen. Det innebär att du kan gå miste om en högre premieinbetalning om rörliga lönedelar inte räknas med i jämförelse med om premien baseras på din utbetalda bruttolön varje månad.

• Vilka avgifter tas ut?

  Du behöver ta reda på vilka förvaltnings- och fondavgifter som dras för ditt sparande. Tänk på att fasta årsavgifter kan ta av ditt redan intjänade pensionskapital.

• Vilka placeringsmöjligheter finns?

  Du behöver ta reda på om du själv har möjlighet att välja sparform för din tjänstepension.
  
  Traditionell försäkring: Försäkringsbolaget sköter och placerar pengarna. Det finns oftast en garanti för att ditt kapital inte ska bli lägre än en viss nivå.
  
  Fondförsäkring: Du anpassar själv ditt sparande utifrån försäkringsbolagets fondutbud. I en fondförsäkring finns det inga garantier.
  
  Det finns vanligen också ett ickevalsalternativ. Där placeras premierna om du inte gör något aktivt val. De allra flesta gör inga aktiva val för obligatoriskt sparande till pensionen. För anställda på arbetsplatser med kollektivavtal så är ickevalet oftast en traditionell försäkring som har upphandlats så att försäkringen ska ha låga avgifter.
  Om du har tjänstepension på en arbetsplats utan kollektivavtal är det inte säkert att ickevalsalternativet som erbjuds är lika förmånligt som om du hade jobbat på en arbetsplats med kollektivavtal . Du behöver därför själv kolla upp vad ickevalsalternativet innebär och vilka avgifter som gäller för den.

• Vilka efterlevandeskydd finns och vilka behöver du?

  Går det att välja efterlevandeskydd i den tjänstepension du erbjuds? Det finns olika typer av efterlevandeskydd. Återbetalningsskydd innebär att dina anhöriga kan få kapitalet som finns inbetalt till din tjänstepension om du skulle avlida innan pensionen. Ibland går det även att välja till en extra form av livförsäkring som du betalar för genom ett avdrag från premierna till din tjänstepension. Har du familj som är beroende av din inkomst kan det vara viktigt att se över skyddet för dina anhöriga.
  Jämför med efterlevandeskydd i kollektivavtal

• Ingår det också en sjukförsäkring?

  Kontrollera också om du omfattas av en sjukförsäkring. Arbetsgivaren är enligt lagen skyldig att betala sjuklön de första 14 dagarna (bortsett från ett karensavdrag) om du blir sjuk, därefter kan du ha rätt till sjukpenning från Försäkringskassan. Arbetsgivaren har efter de 14 dagarna ingen lagstadgad skyldighet att betala någon kompletterande ersättning till sjukpenningen från Försäkringskassan. Vid längre tids sjukskrivning kan det därför vara viktigt att omfattas av en sjukförsäkring som kan ge kompletterande ersättning. Om du omfattas av en sådan sjukförsäkring behöver du också ta reda på när den börjar gälla. Många individuella tjänstepensioner ger inte ersättning förrän efter 90 dagars sjukskrivning.

• Fortsätter inbetalningar även om du är föräldraledig eller sjuk?

  I pension- och försäkringslösningar för anställda på en arbetsplats med kollektivavtal ingår en så kallad premiebefrielseförsäkring eller avgiftsbefrielseförsäkring. Det innebär att du fortsätter att få inbetalningar till din tjänstepension och omfattas av övriga försäkringar även när du är föräldraledig eller blir sjukskriven. 
  
  Du som inte omfattas av kollektivavtal och får tjänstepension behöver själv ta reda på vad som händer med din tjänstepension och försäkringar när du är föräldraledig eller sjukskriven.

• Behövs det en hälsoprövning?

  Krävs det en hälsoprövning för att du ska få ta del av den försäkringslösning som din arbetsgivare har tecknat? Om du inte klarar den hälsoprövningen behöver du komma överens med din arbetsgivare vad som då ska gälla för att du inte ska stå utan tjänstepension och eventuella andra försäkringar via jobbet.

• Ingår livförsäkring och trygghetsförsäkring vid arbetsskada?

  Det är bra att också omfattas av en tjänstegrupplivförsäkring (TGL) som ger dina anhöriga ett skattefritt engångsbelopp ifall du skulle avlida i förtid. Det är även bra att omfattas av en arbetsskadeförsäkring ( TFA ), som kan ge dig kompletterande ersättning ifall du skulle skada dig i arbetet.
  Jämför med tjänstegrupplivförsäkring i kollektivavtal
  Jämför med arbetsskadeförsäkring i kollektivavtal

Utan tjänstepension kan du göra avdrag i deklarationen

Om du inte har någon tjänstepension från din arbetsgivare har du rätt att göra avdrag i deklarationen för ditt privata pensionssparande med upp till 35 procent av din lön. Sparandet förutsätter en privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande (IPS). För mer information om det behöver du vända dig till Skatteverket.

Pension om du driver eget företag

Driver du eget företag behöver du själv ta ansvar för ditt pensionssparande.
Spara till pension som egenföretagare

Vill du ha kollektivavtal på din arbetsplats?

Ett kollektivavtal ger dig trygga förmåner och en garanterad rätt till en kvalitetssäkrad tjänstepension samt andra försäkringar via jobbet. Om tjänstepension när det finns kollektivavtal

Vill du och dina kollegor veta mer om kollektivavtalet eller ha hjälp i dialog med arbetsgivaren om att teckna ett kollektivavtal hjälper vi er gärna med det. Så kan ni driva frågan om kollektivavtal