Pension – så funkar det
Under ditt arbetsliv samlar du ihop pensionspengar från flera olika håll. Pensionspyramiden illustrerar hur din totala pension kan se ut.
Under ditt arbetsliv samlar du ihop pensionspengar från flera olika håll. Pensionspyramiden illustrerar hur din totala pension kan se ut.
Den allmänna pensionen - som är basen i pyramiden - består av inkomstpension och premiepension. Förutom allmän pension har de flesta som arbetar även en tjänstepension, vanligen genom att arbetsgivaren har kollektivavtal . Många har också ett privat pensionssparande.
Allmän pension - inkomstpension + premiepension
Privat sparande
Som egenföretagare är det extra viktigt att du ser över och planerar för din pension, läs vad du bör fundera över kopplat till din pension när du är egenföretagare
Allmän pension är en lagstadgad pension som Pensionsmyndigheten ansvarar för. Varje år som du arbetar och betalar skatt avsätts nya pengar till din framtida allmänna pension. Den allmänna pensionen har både en nedre och övre gräns för inkomster som ger rätt till pension
Den allmänna pensionen består av två delar:
Läs om allmän pension och hur mycket du hittills tjänat i hos Pensionsmyndigheten.se
Du som är anställd hos en arbetsgivare med kollektivavtal omfattas av en tjänstepensionsförsäkring som din arbetsgivare betalar. Det betyder att du utöver den allmänna pensionen även får tjänstepension, vilket är en viktig del av din framtida pension och kompletterar den allmänna pensionen.
De kollektivavtalade tjänstepensionsavtalen är upphandlade med de finansiellt stabila pensionsbolag som förväntas ge högsta möjliga pension till lägsta möjliga avgift.
Att omfattas av tjänstepension är viktigt, för den utgör ofta ett rejält tillskott till din pension
Utöver att tjänstepensionen ofta utgör ett rejält tillskott till din pension innebär kollektivavtalet också att du får sjuklön och sjukpension, omställningsförsäkring, arbetsskadeförsäkring, inbetalning för viss tid till ålderspension vid föräldraledighet och möjlighet till olika ersättningar i samband med dödsfall som ger ekonomisk trygghet till dina nära.
Det finns olika kollektivavtal som reglerar tjänstepension och vilket du har beror på vilket kollektivavtalsområde din arbetsgivare tillhör. Hör efter med din arbetsgivare om vilket tjänstepensionsavtal som du har.
De flesta av Unionens medlemmar som omfattas av kollektivavtal har ITP1 eller ITP2. Alla med ITP har en del i sin pension som man själv kan styra över.
Är du född 1981 eller senare omfattas du av ITP1från den 1 januari 2019 . Är du född 1980 och tidigare och jobbar inom Fremias avtalsområde under ett avtal tecknat före 2019 omfattas du av Kooperationens förmånsbestämda tjänstepension KTP2, om inte din arbetsgivare har valt att alla tjänstemän oavsett ålder ska ha ITP1. Kollektivavtalad tjänstepension KTP2
Jobbar du hos en arbetsgivare som inte har kollektivavtal kan även du omfattas av en tjänstepension - om din arbetsgivare har tecknat en individuell tjänstepension.
Har din arbetsgivare tecknat en individuell tjänstepension är det inte säkert att den är lika ekonomiskt fördelaktig.
Ta reda på vad den individuella tjänstepensionen innebär, till exempel storleken på premierna, avgiftsnivåer och om det finns riskförsäkringar - premiebefrielseförsäkring, sjukförsäkring, tjänstegrupplivförsäkring och arbetsskadeförsäkring - och vem som betalar premien för dessa. I en del lösningar betalar du nämligen själv för riskförsäkringarna som dras från premierna som går till ålderspensionen.
Skillnaden i pension kan bli stor, trots lika stora inbetalningar.
Om man jämför kollektivavtalad tjänstepension med en individuell tjänstepension kan skillnaden i pension bli stor, trots lika stora inbetalningar.
Skillnaderna gäller inte bara när det handlar om hur mycket du får betala i avgifter för förvaltningen av ditt pensionskapital. Det handlar också om garantier för din pension och hur din sjukförsäkring ser ut. Om tjänstepension när du jobbar hos arbetsgivare utan kollektivavtal
Toppen på pensionspyramiden består av ett eventuellt privat pensionssparande där ditt behov av att spara privat behöver utgå från din livssituation och ditt kapitalbehov. Om du saknat intjänande till tjänstepension hela eller delar av ditt yrkesliv ökar behovet av privat pensionssparande. Idag saknar privat pensionssparande avdragsrätt i deklaration och är därför inte längre ett förmånligt sparande. Om du helt saknar pensionsrätt i din anställning finns möjlighet göra avdrag i deklarationen.
Det finns flera olika möjligheter att själv spara till din pension, men var alltid uppmärksam på vilken avgift du får betala, oavsett vilken form du väljer.
Det absolut smartaste du kan göra för att få en bra pension är att jobba på en arbetsplats med kollektivavtal , eftersom du då är garanterad tjänstepension.
Förutom att jobba och tjäna in till allmän pension och jobba för en arbetsgivare med kollektivavtal har vi fler råd och tips för en bättre pension:
Har du flexpension? - Jobbar du hos en arbetsgivare som har kollektivavtal med Unionen har du Flexpension vilket innebär en extra avsättning till din tjänstepension. Flexpension - mer pengar och tid
Lönar det sig att löneväxla? - Har du en lön över 8,07 inkomstbasbelopp och din arbetsgivare godkänner det kan du löneväxla, läs på om vad det innebär. Tänk på det här om du vill löneväxla
Se över ditt efterlevandeskydd - Välj aktivt de efterlevandeskydd du behöver för dina nära. Om de inte behövs kan det vara en god idé att välja bort dem då de till viss del påverkar din pension. Mer om efterlevandeskydd
Kolla upp lönekapning - Har du ITP2 eller KTP2 finns en regel om lönekapning från 60 år som innebär att om du skulle få en högre löneökning än ett visst index får du inte räkna med hela löneökningen för beräkningen av din tjänstepension. Risk för lönekapning vid ITP2 från 60 års ålder
Se över avgifterna - Se över avgifterna hos de som förvaltar dina pensionspengar och välj låga avgifter. Om din arbetsgivare betalar till tjänstepension ITP kan du använda Avtalats rådgivningstjänst.