Utan en arbetsgivare som betalar in till tjänstepensionen blir det orangea kuvertet tunt. Som frilansare eller kombinatör är tumregeln att spara åtminstone fem procent av sin inkomst – på egen hand.
Det är inte bara i arbetslivet man är sin egen som frilans. I lika hög, om inte inte högre, grad gäller det att se om sitt hus som blivande pensionär genom att spara på egen hand.
Jenny Aschenbrenner är frilansande kulturjournalist på heltid med enskild firma sedan två år tillbaka. Hon har tidigare varit anställd, men också frilans, senast för omkring tio år sedan.
– Då startade jag ett eget pensionssparande precis i slutet av min frilansperiod, nu gjorde jag det på en gång. Mycket för att jag är äldre och kan se pensionen närma sig och för att jag har anhöriga, föräldrar och svärföräldrar, som upplever konsekvenserna av en låg pension, säger Jenny Aschenbrenner.
Alla som arbetar och betalar skatt för arbete bygger upp sin allmänna pension. Därutöver finns tjänstepensionen, som är avtalad i kollektivavtalen. Som anställd på en arbetsplats med kollektivavtal sätter arbetsgivaren av omkring fem procent av lönen i tjänstepension på löner upp till 40 250 kronor i månaden (2019). Där går gränsen för inbetalningar till den allmänna pensionen, och arbetsgivaren betalar i stället 30 procent av den lön som överstiger det beloppet. För den som är anställd på en arbetsplats utan kollektivavtal är det av högsta vikt att kontrollera hur tjänstepensionsinbetalningarna ser ut. Och som frilans får man alltid själv svara för dem.
Varje år avsätts 18,5 procent av den pensionsgrundande inkomsten (lön och andra skattepliktiga ersättningar) upp till 7,5 inkomstbasbelopp. Detta innebär år 2019 löner på 40 250 kronor.
För den som är anställd med kollektivavtal betalar arbetsgivaren därutöver in omkring 5 procent av lönen till tjänstepension. På löner över 40 250 kronor betalar arbetsgivaren 30 procent av det överskjutande beloppet i tjänstepension.
Den som frilansar på hel- eller deltid måste själv svara för detta sparande.
Som kombinatör med tillfälliga anställningar eller deltidsanställning gäller det, precis som för alla anställda, att kontrollera hur pensionsinbetalningarna på arbetsplatsen ser ut. Saknas kollektivavtal är risken hög att arbetsgivaren inte gör några inbetalningar till tjänstepension. Detta är särskilt viktigt att tänka på inom kommunikationsbranschen, där bara omkring 10 procent av de anställda omfattas av kollektivavtal – mot 90 procent av de anställda på arbetsmarknaden som helhet.
Jenny Aschenbrenner har ett pensionssparande i Folksam som ska motsvara en tjänstepension för en inkomst på cirka 40 000 kronor.
– Jag betalar 2 000 kronor i månaden, pengar som jag ju kan dra av helt och hållet från den beskattningsbara inkomsten. Mina prioriteringar är trygga besparingar och trygghet för familjen, jag har också en livförsäkring via facket.
Varje tiondel får stor betydelse i längden.
Fem procent av inkomsten är den nivå Gunilla Krieg, central ombudsman på Unionen rekommenderar för att matcha tjänstepensionsinbetalningarna inom kollektivavtalen. Riktigt samma pension som den som har samma lön och ett
kollektivavtal kommer man dock inte upp i genom ett privat sparande på samma nivå, påpekar hon. Det beror på att avgifterna är högre för privata pensionsförsäkringar än för de centralt förhandlade försäkringarna inom kollektivavtalen. Avgiften på pensionskapitalet bör inte vara högre än 0,3 procent, säger Gunilla Krieg.
– Det försvinner stora pengar från din pension med en avgift på 0,5 procent. Varje tiondel får stor betydelse i längden.
Det väl högst osäkert om min generation någonsin kommer att kunna gå i pension?
För Jenny Aschenbrenner ger sparandet trygghet även i arbetslivet.
– Jag oroar mig inte så mycket nu, när jag sparar själv. Det känns underligt tillfredsställande att lägga undan denna summa varje månad. Det gör också att det osäkra i att helt styra sitt eget yrkesliv känns lite mindre otryggt. Samtidigt är det väl högst osäkert om min generation någonsin kommer att kunna gå i pension, med tanke på hur skakigt systemet verkar vara, säger Jenny Aschenbrenner.
Text: Jenny Damberg Bild: Martin Nicolausson
2019-01-21